小伙伴们惊呆了图片 媒体丨中兴微贷，微金融乱象中移动突围的“坏小子”（《商业评论》2015-02号刊）(8)

为了高效精准地识别风险，创业之初，中兴微贷就率先设计了中国微金融行业的第一家“信贷工厂”，采用工厂化的运营管理，从贷款申请、审核审批到签约、贷后管理，实行标准化、流水线操作，类似工厂的传送带。这种流程模式化的管理不仅使风控变得更加高效严密，而且因为每个环节都可回溯，责权利非常明确，杜绝了推诿扯皮。后来他们将ISO9001标准引入，以确保“信贷工厂”全面质量管理得以实施。

中兴微贷现有两种贷款形式：针对个人消费者的薪金贷和针对小企业主的生意贷。以薪金贷为例，如果你是上班族，因为个人消费要贷款，那么只要提交电子化材料，然后去找个星巴克喝杯咖啡，一个小时左右就可以签约了。由于中兴微贷对风险的控制重点是嵌入系统的风控规则、数据挖掘和各种评分模型，信贷决策主要依靠规则设定和系统判断，最大程度地减少了人工干预，所以可以又快又准，可控力强。

中兴微贷的风险管理还体现为嵌入到全流程节点中的各种细致动作。比如，客户交申请资料和签约时，客服人员会做两张问卷，问卷背后嵌入的逻辑就是风险防控点。有一次，一个客户去深圳某营业部申请贷款，客服小姑娘按预设的话术跟他“聊天”：“先生，听说你是做IT的哦，那是金领啊，我有个客户也是做IT的，你最近在用什么编程语言......” 结果这位先生起身走了，不签了，因为他根本不是做IT的，只是为了借到更多的钱把自己包装成IT人士。小伙伴们惊呆了图片因为流程做足做细，中兴微贷的信贷风险得到良好的管理。

公司运营总监卜凡德说：“我们尝试贷后管理众包有两个意义：一是我把这些欠债不还的客户发布出去，对欠债不还的人形成威慑，推动行业信用环境的改造。二是我把这个众包出去后，先从我们的飞侠开始，任何一个人只要知道这个客户的信息都可提供给我，我就利用这个信息找到他催收。如果你和客户关系还不错，能帮我去游说他成功还款，我给你佣金。”

四、科技：做最有技术范儿的金融公司 2015年初，中兴微贷获得了“国家级高新技术企业”的称号，在行业中首屈一指。难怪许多业界同行参观了中兴微贷后，都感慨道：这不像一家金融机构，更像一家科技公司。看样子他们的感受是对的。

中兴微贷的科技事业部有60多个软件工程师，在微金融行业里，如此下气力在IT建设方面投入的公司并不多见。唐侠说：“就算在其他方面省吃俭用，对IT建设的投入我也会毫不犹豫。”中兴微贷的科技能力，曾让张化桥羡慕不已，甚至将自己不能与银行达成合作归因于缺乏这样的IT能力。

中兴微贷的业务转型，也带动了公司IT的转型。在互联网化之前，IT的主要职责是信息处理和自动化，重点是公司的日常运营维护，系统运作是在相对安全的环境下进行的。互联网化后，IT的组织、运作模式、基础建设和安全保障方面都发生了剧烈变化，更强调安全保障，强调整合科技平台和具备端到端能力的平台，强调提升用户体验。

在持续的自主研发中，各种自动化手段（自动抓取网络数据、解析客户资料等）和智能化工具（系统自动审批、规则引擎等）为更高效率运营和更精确风控创造了可能。

移动突围

金融发明的影响力巨大，网络发明的影响力将会更大。——凯文??凯利《新经济，新规则》

翻阅世界金融史，有一段“蚂蚁杀死大象”的故事，说的是公元1171年，拥有强大金币产业实力的威尼斯商人建立了世界第一个央行“威尼斯银行”，自此牢牢控制着欧洲的金币供给，蓄意制造欧洲地区的流动性紧缩危机，以此增加对欧洲各国政治、军事、经济、金融的影响。从领土、人口和军队数量来看，威尼斯共和国也许是只蚂蚁，可有了跨国垄断金融资本的力量，这只蚂蚁却成功地杀死了大象——肢解了庞大的罗马帝国。无论是罗马建国者，还是历史学家都不相信横跨欧亚非的罗马帝国会毁于一场威尼斯银行家精心设计了20年的金融热战，但这就是史实。