小伙伴们惊呆了图片 媒体丨中兴微贷，微金融乱象中移动突围的“坏小子”（《商业评论》2015-02号刊）(4)

恶果初显

野蛮生长的小贷公司，P2P，加上各类投资公司、担保公司、典当行，还有做中介买卖客户的，中国现今至少有一万多家机构在做小额借贷生意，这对本就良莠不齐的微金融行业来说无疑是雪上加霜，一个不争的事实是，这个行业的投资已经泡沫化。过度投机带来的恶果已经呈现：

一、行业竞争加剧 2014年12月17日，一桩血案在武汉发生。来自两家小额贷款机构的业务员因争抢客户发生冲突，造成一死三伤。这件事震惊了行业，供职于小贷公司的一位网友发帖说，从2010年到2014年行业格局发生了天翻地覆的变化，以前一个业务员跟三四个客户，现在一个客户三四个业务员跟，而且这种状况还在持续恶化。的确，目前在中国，微金融市场尚在培育中，却有一万多家公司迫不及待地开始争抢份额，竞争惨烈程度不言而喻。

二、从业人员流动加剧 为了加强营销力量以获得更多客户，挖业务员成为行业内最行之有效的方法。这一切都是因为他们手上有存量客户，挖到业务员就等于挖到了客户，业内挖墙脚成为普遍现象。A公司给业务员的提成是放款额的2%，B公司给3%，C公司给3.5%。人员快速流动的结果是营销成本的上升。

三、行业人员心态不健康 激烈的竞争使从业人员的心态变得更加浮躁和功利，于是，私自收费盘剥客人以及做假材料包装客人等违规陋习极度泛滥。“我们这个行业本来是为客户服务、为他们解决燃眉之急的，现在很多从业人员却在伤害客户，变态到无以复加的地步，这令本来就饱受误解的小贷行业变得更加声名狼藉。”唐侠说。

四、多头贷款增加 既然没有担保资源限制，不需要抵押，那么当客户需要贷款金额较多时就可以在这家借一点，在那家借一些。多头贷款会引起过度负债，从而使风险逐步累积，可能导致大量坏账集中爆发。

五、经济下行，最可怕的事情来了 实体经济不景气，小企业的资金链普遍紧绷。从2013下半年开始，系统性信贷风险已经隐隐浮现，局部开始爆发。岂止微金融行业，一向审慎监管下的银行，坏账也开始飙升，而且谁也不知道哪里才是终点。

拥抱互联网

危机最严重时往往能够提供巨大的机遇。当事物分崩离析时，我们可以重新设计、重新塑造和重新建构。——尤努斯《企业的未来》

“中国微金融行业的冬天已经降临。我们不知道在这个冬天，这些微金融机构有多少会死，但我们大胆预测：退出、倒闭、跑路这些现象会不断爆发，行业将重新洗牌，所以我们将看到这个行业尸横遍野。”曾旭晖说，“我们希望自己能剩下来。”

然而，面对行业的生死大洗牌，中兴微贷靠什么才能以剩致胜？唐侠和他的团队认为必须做到三点：要有理想，要有危机感，要敢于重新想象。

理想至上

中兴新集团总裁、中兴微贷董事长丁明峰十分推崇西蒙??斯涅的“黄金圈法则”（Why-How-What），认为只有先弄清楚“为什么做”才能找到力量的源头，他说：“一个企业要有理想，你做什么不重要，你怎么去做也不重要，真正支撑你和企业走得远的，是你为什么做。”

这也是当初他选择与唐侠他们团队合作的主要原因，在他看来，这是一个追求理想近乎到了偏执的团队，“唐侠他们想在这个行业做成一件事，憋了很多年，一直没有寻求到合适的机会，需要释放和展现。”他说。

对于丁明峰推崇的“黄金圈法则”，唐侠十分认同。然而，他说他们最初的抱负并没多大，他们的理想是随着环境变迁、企业成长、企业家格局的拓宽不断提升和完善的。那么最初他们到底想做成一件什么事呢？

“理想1.0”：共同做成一件事 不可否认，微金融一直是一个被误解至深的行业。在金融同行们的眼中，做银行、证券、基金、投行的才是高大上，做小贷的只是没技术没档次的远房穷亲戚。而在坊间，更是有很多人不明就里地习惯将之称为“高利贷”，而且因为一些文学作品对放高利贷者的刻画深入人心，在某些人脑海中，做小贷的人比《威尼斯商人》中非要割下借贷者一磅肉的夏洛克好不到哪里去。唐侠说他和团队2010年创业时，只是因为看到了中国市场对微金融巨大而又尚未得到满足的需求，以及现有银行体系的微金融服务缺失，“任何人接受金融服务的要求都不应被拒绝，这些服务对人们的自我实现至关重要，我强烈感觉到信用应该被视为一种人权。”这话是尤努斯说的，唐侠深以为是。他想和兄弟们一道，利用大家的行业积累和小小的创新设想做个“信贷工厂”，来满足特殊人群对微小融资的特殊需求，同时改变人们对这个行业的误解。正是在这个小小的原始“理想”的支撑下，他们走过了创业的最初阶段。