小伙伴们惊呆了图片 媒体丨中兴微贷，微金融乱象中移动突围的“坏小子”（《商业评论》2015-02号刊）(2)

争执停止了，现场沉默了。这句话引发了每个人的强烈共鸣????他们回想起当时创业的初心，兄弟们说好聚在一起要做成一件大事。

“干！改变！搏了！”群情振奋。

唐侠看了看表，已经半夜一点多了，他想起兄弟们都还没吃晚饭，于是下令道：“收兵！去吃饭。”

那夜，在楼下的砂锅粥店，一向不喝酒的团队频频举杯，他们决定在这个历史性的转折点上，带领公司突围，向互联网世界进发。

我们不禁要问：中兴微贷所处的微金融行业怎么了？唐侠和团队为什么要在企业经营尚好时那么迫切地革自己的命？唐侠说现在这个样子不是他们想要的，他们想要的到底是什么？他们如何排兵布阵来摆脱“死亡之沼”，向心目中的“革命圣地”迈进？

行业乱象

岸上有旱老鼠，水里也有水老鼠，有陆地的强盗，也有海上的强盗，还有风波礁石各种危险。——莎士比亚《威尼斯商人》

什么叫微金融？什么叫小额贷款？

许多人听说“微金融”和“小额贷款”都是因为“穷人的银行家”穆罕默德??尤努斯（Muhammad Yunus）。尤努斯创办了格莱珉银行（Grameen，孟加拉语，乡村之意），向无法从传统银行贷到款的农村妇女发放小额贷款，从社会底层推动经济和社会发展，因此获得2006年诺贝尔和平奖。

广义的微金融是指一系列金融服务，这些服务满足的是那些无法从银行融资的个人和小微企业的借贷需求。他们之所以贷不到款，一是因为他们的贷款需求金额太小，对于银行来说收入无法覆盖传统运营所需的成本；二是他们无法提供像样的担保、抵押物和可信的财务报表，银行不愿为此承担信用风险。小额贷款公司与其他一些商业性金融机构，如农村信用社、村镇银行、城市商业银行、农村商业银行等，还有一些扶贫基金会和非政府组织（NGO），以及其他一些创新金融机构（如部分P2P），都具备微金融机构的特性。

中国微金融拼图

如果将中国微金融行业想象成一张拼图，那么眼下它应该是一幅由上万张拼片组成的、令人眼花缭乱的、巨大的而且仍在持续扩大的拼图，我们只能选取一些关键性的拼片来勾勒出它大致的样貌。

让我们来看第一张拼片，这是一家叫“中安信业”的公司。之所以第一个选它，是因为它是国内第一家成规模、商业化运作微金融的公司。在这张拼片上应该有一个人的头像——创始人保罗??希尔（Paul M. Theil），这个被称为“中国通”的犹太人，以美国驻华大使馆商务参赞、摩根士丹利亚洲合伙人身份在中国政商两界沉浸多年。从他的手里出过很多作品，比如平安、恒安、蒙牛、南孚，还有赫赫有名的中金公司。因为发现偌大的中国市场居然没有一家正规商业化的小额个人借贷机构，他于2003年在深圳创办了中安信业，首次尝试小额借贷。保罗??希尔被业界公认为中国微金融行业的教父级人物，他与唐侠及其经营团队有着非比寻常的关系，他曾是他们的合伙人、老板、师傅，到今天仍是友情深厚的同行。从这点上说，中兴微贷与中安信业应该说是紧密相嵌的两块拼片。

在保罗??希尔创办中安信业前，中国微金融拼图是一片空白吗？事实上，在2003年之前，非正规的微金融形态——典当、民间借贷（比如在中国南方盛行的“标会”就是一个样板）—— 一直散存于市井乡野，即使目前小贷公司呈现燎原之势，这些微金融形态也没有离场。它们就像那些色彩暗淡模糊的拼片，构成了这幅大型拼图不引人注意但又不可或缺的底色。类似的拼片还有各种各样的担保公司、投资公司、咨询公司。

在中国微金融拼图上，还有另一组重要的拼片——中央政府和一些非政府组织，它们也资助过一些小额贷款的尝试。比如，1992年被誉为中国小额信贷之父的杜晓山率队去向尤努斯取经，回来后在农科院下面成立了扶贫研究所，并在全国找了二十几个地方做试验基地。虽然时至今日，这些试点大部分都在消失中，但在这组年代久远的拼片上，我们依稀还能看到几个先驱者的头像：杜晓山、茅于轼、巴曙松、吴晓灵????