网站投资理财_我有5万怎么理财_8518理财网

央广网北京12月18日消息 11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见。存款保险制度来了，越来越多的老百姓认识到银行将告别不会倒闭的时代，不要把鸡蛋都放在一个篮子里。一系列政策的出台使投资理财市场变得更加巨大，与此同时不少投资陷阱正困扰着众多消费者。8518理财网CEO李林在近期接受央广网《论道》节目专访时表示，从源头切断不正规的理财产品，搭建老百姓放心、使用方便的理财信息平台才是关键。

文字实录：

可心：各位网友大家好，欢迎您收看由央广网财经出品的《论道》，我是可心。今天我们邀请到的嘉宾是8518理财网CEO李林。李总您好欢迎您做客我们的节目。

李林：我也感谢你们邀请我，让我有一个机会跟大家交流。

可心：我看到咱们这个理财网的名字特别的开心，预示着一路发。您当时怎么选的这个名字。

李林：这个名字注册的时间很早，在2000年左右，是第一批互联网热潮的时间，当时新浪也是刚刚上市，那个时候我进入了金融行业。我本科是学计算机的，对互联网的认识有一些自己的见解。当时注册这个域名就是我们希望金融行业和互联网一块儿做一些什么东西。你觉得这个名字很好，我们当时也觉得这是寓意比较好的域名，所以我们就注册下来了，但是并不是特别清楚说一定要做什么。当时注册这个域名就是希望金融行业和互联网可以一起做些什么，我们也像你一样觉得这是一个寓意比较好的域名，所以就注册下来了，但是当时还并不是特别清楚一定会做出什么。8518理财网现在的模式是我们在金融行业摸爬滚打后摸索出来的。我个人做了七年的股权，就是股权、上市、基金管理，我也做了将近七年的债权，像信托融资、企业整体财务规划这些。经过这么多年的摸索，现在正好赶上互联网金融的春风，终于有机会做一点自己想做的事情。我们把8518做出来，服务中国的理财客户，就是这么多年的梦想。经过这么多年的摸索，现在正好赶上互联网金融的春风，终于有机会做一点自己想做的事情。我们把8518做出来，服务中国的理财客户，就是这么多年的梦想。

可心：我突然觉得是一个IT男毕业之后进入了金融行业，现在做的是互联网金融的这个领域，感觉一点儿也不意外，也挺顺理成章的。

李林：就是这样。

可心：互联网金融现在特别的热，可以说是上千家都不止吧，几千家都有了。那么在这么多公司当中，8518跟其他的公司有什么不一样的地方吗？

李林：互联网金融是一个比较大的概念，现在大家普遍认为互联网金融就是做P2P，但其实目前在国外，P2P占的市场量很少。互联网金融是一个比较大的概念，现在大家普遍认为互联网金融就是做P2P，但其实目前在国外，P2P占的市场量很少。]因为国外信用体系比较完善，所以银行能调到客户完整的信用记录，银行也会给他贷款。但是国内因为信用体系不健全，所以很多人拿不到贷款，然后才有P2P这个行业，过去叫民间借贷，现在民间借贷互联网化叫P2P。但是P2P是金融行业非常小的一部分。

可心：那作为用户来讲的话，我们怎么去判断这些产品呢。

李林：客户的判断最基本的标准是，对任何承诺超过15%收益的产品，就一定要谨慎。因为他给客户的资金成本是15%，加上平台的管理费，再加上平台的的准备金，这个整合到一个融资客户的身上的成本就是25到30。所以对这类产品最基本的判断就是高利率意味着高风险。

可心：8518理财网的产品都有哪些，跟其他的网站有什么不一样的地方。

李林：8518理财网是一个很不一样的平台。首先，它不是一个P2P平台。我们做的是互联网理财行业。大家都知道，理财产品有银行理财，还有针对高端客户的信托的理财，还有一些私募基金等。8518线上目前只做正规机构的金融理财产品。

可心：您指的这个正规机构怎么样定义它。

李林：它是有金融许可的。国家颁发金融机构许可证给他，可以从事金融业务的。

可心：也就是说一个正规的银行。

李林：不只是银行，还有券商、信托公司，然后还有一些基金公司在我们的平台上，都是正规金融机构。

可心：也就是说你们现在做的是一个平台，就像客户到银行里面看到的List，上面有很多的理财产品；你们做的不止是一家，而是很多家的金融机构的产品都在你们这里。

李林：是的，那么我简单给大家讲一下8518的业务模式。是的，那么我简单给大家讲一下8518的业务模式。它首先是一个信息平台，会把金融机构、金融机构的网点、金融机构的服务人员，还有金融机构的产品统一放在平台上面，客户都能找到这些产品信息。第二就是我们能从源头上非正规机构的产品，你在我们8518上不会看到我们不了解的一个P2P的产品，或者不了解的机构的产品。因为我们平台本身就不会给他们提供服务，我们只服务于一些正规金融机构。那为什么我们要做这种产品的集合呢？因为这个方便老百姓，中国目前没有这样的平台，老百姓有十万块钱要投资去找谁呢？ P2P天天发小广告给我，我是不是该去找他买啊。过去出问题最多的就是这种，有个人跟大爷大妈说这个20%的收益，你投吧没问题，一个月给你，第一个月到了给你了，下个月可能就本金都没有了，得不偿失。因为它不是一个正规机构管理的产品，这种产品我们是坚决不会上的。

另外我们还做了一个服务叫做流程服务或者是叫预约服务。就是说老百姓在我们线上想购买一个产品，他可以很方便地比较出哪个产品不错，哪家银行也不错，哪个网点离他很近，那他就到那去。就是说老百姓在我们线上想购买一个产品，他可以很方便地比较出哪个产品不错，哪家银行也不错，哪个网点离他很近，那他就到那去。我们帮他做预约服务。做完预约以后，我们的客服人员会跟银行安排好，比如说你今天下午3点要来，那银行的理财经理会直接接待你。而且老百姓还可以对这个银行，对这个客服做一个评价，说这个客服服务得好不好专不专业，这家银行我感觉怎么样。因为这个评价会给后来的人做一些参考，过去没有这种平台，顶多在银行受气了把银行骂一顿，现在你可以给他差评。

可心：多了一个出气筒的功能。

李林：主要是可以提高这个行业的服务质量。

可心：那我有这么几个问题，第一个就是银行现在都有自己的网络平台，那为什么要跟你合作。

李林：首先，银行只是我们的其中一部分，我们可以拿它举一个例子。每一家银行都需要更多的客户，过去传统的银行发展客户的方式是去建网点，但是随着利率的市场化，存款部分会有一些分流，这会导致银行的运营成本非常高。运营成本这么高，再去持续的养很多的网点，盈利就会下降。所以我们认为传统线下很多机构的建网点、招人员，然后做这种当地客户的服务和营销的这种模式，在未来它不会有特别大的空间。我们这个很简单，因为我们的客户都是理财客户，他有理财需求才会上8518去看一下哪家银行卖什么产品。所以客户本身就是银行的标准的客户，我们只是帮助银行做了第一步的工作，我们把这些客户帮你找过来了，后面客户是不是选择你，那是你要做的工作，看你产品好不好，服务好不好。所以他们跟我们8518的合作很简单，8518给他们带来新客户流量，以后还有品牌影响力。

可心：那你们跟银行之间的合作，是不是要抽佣金。

李林：目前是免费的。就是不管是银行还是券商，这种合作都是免费的，那为什么免费？因为涉及到利益问题的时候，就会有取舍。我们如果收取佣金，那我会不会有倾向地去推荐产品呢，我们线上24小时的客服人员，他们会不会因为这家银行给我的费用高一点，客户问银行产品的时候，就多推荐一下这家银行的产品呢。我们如果收取佣金，那我会不会有倾向地去推荐产品呢，我们线上24小时的客服人员，他们会不会因为这家银行给我的费用高一点，客户问银行产品的时候，就多推荐一下这家银行的产品呢。目前我们不想这样。目前我们只是想做公正一点，做一个帮助客户解决问题的平台。你有问题随时咨询我们的热线，线上你看的信息不明白，你可以有一个第三方给你提供咨询，我们先做好这个工作，目前没有这种找银行受贿的这种计划。

可心：我们刚才说的是to B的这块儿，还有一块儿就是to C的，现在很多的银行都说我们面对老百姓的服务是可以通过网上自己去买理财产品的。刚才你也有说那通过您这边给他们带去的新的客户还是要到网点去的。

李林：这是目前中国监管的要求。就是第一次可能要到网点。

可心：以后呢。

李林：因为这个就会涉及到整个行业监管的一些变化。就是像银行业会不会有一种我们叫统一帐户的概念。那我们也跟金融机构在做一些探讨，包括用什么样的方式，让客户的钱安全一点儿，看能不能通过线上交易的方式来完成整个理财的过程。现在你可以看到我们会有超额宝这种产品出现，它本身也是这个尝试的一部分。如果可以的话我们肯定也会提供这种通道，这个是要一步一步来的，要符合相关的要求。

可心：也说第一步客户还是要到银行那边去。

李林：目前是这样的。目前我们只能提供这个叫做O2O的服务，就是你在线上下单，到线下去签约。

可心：就是说我们的钱不经过你们的平台，是直接到银行或者是其他的理财的公司的。

李林：是的。目前客户在8518上，签的也是银行的协议，或者是其他金融机构的协议。这个过程中我们不参与，我们是一个第三方的独立的服务平台，帮客户做做咨询，帮金融机构吸引更多的客户。

可心：我看到咱们的网站上面，还有一个很特别的介绍叫理财地图。刚才您也说了我们跟很多的银行、券商还有信托机构合作，那我们目前一共有多少家合作机构，在地图上可以找到什么。

李林：这个地图是为了方便客户，客户想理财的时候，遇到的第一个问题是有没有一个网站去看一下，第二个问题就是我怎么去这些网点，哪家网点离我近，它有什么产品，它的人员的联系的方式是什么，理财地图就是解决第二个问题。我们的网站很智能，每一个区域的客户登录进来看到的产品都不一样的。为什么，因为每一个区域都是有针对性的产品出来，比如说我今天在这个位置，我的附近有几个网点可以去选，有几个产品可以去选，产品都是什么。通过一个地图的功能能把整个信息流变成一个服务流。我找一些产品，找一个最近的网点，然后下午三点我就去了，就这么简单。客户也不用打电话咨询了，也不用找银行说查一下你们银行有什么产品。在8518上可以解决这样的问题。

可心：但是客户一定要在你们的网站上提供最真实的信息对不对，比如说不可以用一个什么其他的用户名或者邮箱注册这种方式。

李林：对的，如果你要走到服务端，你肯定是要提供。我们本身要求身份验证，手机的验证，因为这个是监管的要求。包括我们很多的产品其实不是被公开的，你必须验证信息以后，你才能访问这些产品，就是监管机构的要求，我们没有办法，我们不能公开宣传产品的信息。特别是私募类的产品，百万级券商的基金，或者是一些信托的产品，就是一定要求客户做身份识别的，因为只有这些身份识别，我们才认为你是一个合格的投资人。

可心：说到合格的投资人，其他一些互联网金融网站，他们会强调一个概念就是我们个是没有门槛的。我们都是一视同仁的。不管你口袋里有一百块钱还是一百万，我们都可以帮助你，在这个平台上没有什么金银卡之类的概念。但是我发现8518对投资人是有要求的。比如你的存款要在多少万之上，这个是什么原因呢？

李林：这些要求全部是监管机构的要求，这个不是我们的要求。8518是针对传统金融的一个升级，我们想打造传统金融行业的服务平台，它不是针对贷款的服务，是针对金融机构服务,是对金融机构和老百姓的服务.所以金融机构有什么要求，对老百姓有什么要求，我们也是必须要体现。你必须要合规，不能有问题。另外老百姓自己心里也清楚，提一些要求，比如说的你的存款要求，你的家庭收入的要求，你对产品的风险的识别程度,这个目的就是告诉老百姓每一个理财都是有风险的。但是目前中国的很多理财产品还是比较安全的。这个是一个国家层面的这种监管，它不像P2P的平台，因为它没有监管。所以完全不一样，银行不能一百块买，银行为什么是五万块购买标准，信托是一百万的购买标准，这个购买标准是针对客户的风险承受能力来定的。

可心：您做8518之后，大家对8518跟其他的平台会做一个比较，甚至会在产品上有一些混淆。你需要不断的跟别人解释，我们的不一样，我们的产品是什么，我们是什么样的公司，我们做的是传统金融业的升级的版本，会不会遇到这种问题。

李林：肯定会碰到，人家说你8518是P2P平台。我说我们这边从来没有做过这种贷款的业务。有人缺钱找8518，8518服务不了。因为8518不是针对贷款的客户提供服务。但是如果有一个金融机构说我们有一个产品很好，那我们想跟8518联合营销，这是我们能做的。这个是很大不同。我们首先在根源上解决问题，老百姓一定要很放心，8518上的每一款产品都是金融机构的产品，它是有监管的产品，不是没监管的产品。所以这一点不会有问题。因为目前这个市场很复杂，银行理财只有4个利率点，信托是百万级的，可以给到9，有的私募基金的收益可能会更高一点。但是你想想，小的P2P平台都说是保本保受益的平台，它一下子到15，有可能更高。这种传统金融机构做不出来。因为传统金融机构客户，跟这个P2P平台的客户是完全不同等级的客户。

可心：你这个不同的等级怎么去界定它。

李林：金融行业很简单，一个是融资方，一个是投资方。优质的融资方他肯定先找银行，因为银行成本最低，因为优质的企业在银行都有信用额度，银行给它成本贷款也就五点几、六点几，有的时候贵一点，七到八，就是说客户付给银行的成本只有八个点或者是七个点，银行有风险管理，有平台，有网点，有三个点的息差，他要支付这个成本。过去银行理财的产品，它投资的方向是不一样的，有的投到股票里面，有的投到金融资产里面，这个产品收益可能会比这种贷款后的产品付的成本高，但是它也没有法儿做到拿15个点的这种受益给客户，除非你是做股票，当然股票不可能是有保本这种说法的。这其实是一个必然的状况，越高的融资成本才有越高的收益。现在大的企业的融资成本本身就比较低。不管是银行还是信托,给不到更多的超过十几以上的收益，二十的收益，这个是传统金融机构给不出来的。

可心：还有一个问题就是刚才你也一直都在强调，我们也明白了，我们的一些产品都是一些合规的金融机构提供的理财的产品。但是理财产品是保本儿的吗？用户买这些产品是否需要自己承担一些风险。

李林：这是必然的。如果说理财保本这个是不对的。因为理财产品要分类。大家要看清楚，有的明确是保本的，有的完全是不保收益的。但是目前中国的理财市场里面，有一些产品还是非常安全的。就是基本上老百姓也知道的，银行理财，本金不会回不来，但是除非是老百姓自己没看清楚。首先这个信息沟通的问题我们线上都能看到，这个产品的风险级别是什么，流动性级别是什么，然后它是不是保本的，都能看到。我不能说所有的理财都是保本的，因为这本身就是一个悖论。

可心：所以我们会在网站当中标识出很多的风险，让投资人知道我们提供的是可靠的产品。但是产品本身有风险。

李林：是这样，这种风险我们叫系统性风险，这是没法儿回避的，不提示的话是不对的。比如说金融行业发生一次大的事件，像黑天鹅事件，这种事件都是风险，做理财你需要知道，但是你说我天天担风险，我就不投资了，那也不对，因为很多风险不可能天天发生。而是相对来说目前中国的监管还是比较严格的。中国金融机构里面的产品的安全性还是有保证的。

可心：那我能问一下，目前跟咱们合作的银行也好，信托的这些公司也好一共有多少家。

李林：我们目前线上的机构大概是200家，这里面是有不同的机构，因为有一些牌照我们还在拿，有些公募基金产品，我们现在没法儿放上来。

可心：也就是说以后还会增加。

李林：还会增加。8518理财网

可心：那我们这个平台从开始到现在运营多长时间了。

李林：我们今年实际上是上线试运行的时间并不长，但是访问量的增长速度非常快。

可心：那我们上线的时间不长，然后合作的金融机构就已经有200家了。

李林：对。将近200家。

可心：那这个数量其实还挺大。

李林：对，因为我们过去一直做金融行业，很多金融机构也是非常得欢迎这个平台。但是有的机构内部的风控也有疑问这个平台会不会受到一定的监管，说这个平台会不会有违规的嫌疑，有的机构问这个平台他能给我们带来什么。大家都会平衡，这是一个商业市场，但是这个东西都不是重要的问题，重要的问题就是服务好客户，就是服务好客户的理财需求，那么机构也会逐渐的了解我们。

可心：那他们机构有问你刚才那两个问题的时候，你怎么回答他们。

李林：很简单，我们做的流程只是一个信息展现平台，第二我们加上了O2O的服务平台。8518是没有经手任何客户的钱，也不会对这个产品做说这种产品是保本的还是不保本的，所有披露的信息都是真实的信息。8518这个线上的服务是按照监管方风控的标准来的。

可心：产品本身的风险暂且不论的话，8518平台本身不会有风险。所以对金融机构来讲，他们跟你们合作也很放心，投资人也很放心。

李林：对，我们就是要做一个这样的平台。因为人家现在一理财就说P2P。我脑袋都大了，经常打电话说，你帮我看一下这个产品合适不合适，你看这个基金收益这么高。李总你们公司有没有，或者是你们平台上有没有。我说没有，那个公司我不了解，我说我有时间的话会帮你了解一下。大部分的是这种小平台，我真的没法儿判断。

李林：我无法判断，P2P的机构有那么多家，按照我们传统的思维，作为风控的标准的话，那你一定要实地考察的，然后你要看它的报表，你要看他投资的材料的，要做尽职调查的。这个东西这个流程太长了。这个流程我们没办法，我们不说这个行业不好，P2P是补足传统金融的不足，是好的。但这个风险的问题，作为我们这样一个服务平台来说，我们没法儿判断它。所以我不可能让这个产品在我们线上去运营。

可心：P2P行业为什么风险这么多，为什么跑路事件这么多？

李林：有两点，一点就是P2P行业里参与角色鱼龙混杂，有不正规的平台，包括有一些不正规的公司，说往公司放五万块钱，明年有多少收益。国家现在准备监管。第二个方面就是说跑路的原因是什么，P2P跑路应该有两种情况，一种是它本来就准备跑路，第二种就是他自己支持不了。有时候好平台也很无辜啊，客户不还我钱我能怎么办。这个人找我借了一百万，之后没钱还了怎么办，他跑掉了，我怎么办，我找不到他了。或者当时他在我这儿质押的东西有风险，我现在处理不了，那我怎么办。

可心：但是作为投资人我们会说平台没有尽到一个风控的责任。

李林：就是这个问题。这个积累越大的话，坏帐率越高的话，因为这个我们当时通过P2P融资，我们叫这种融资成本很高。这个融资成本高的客户，它的风险系数也高。那么他这个平台承担不了这个风险，他没有钱给老百姓，那没办法了。天天就被人围堵办公室，就是说他只能跑路。

可心：老百姓要去投资一定要看清楚，您能不能给大家一个建议。

可心：比如说我们在银行网点买不到的这些产品，如果是你们的会员可以买到。

李林：是这样的。这个本身现在也有。有的产品收益明显的比线下的同类产品收益要高。但是这个是跟金融机构要一步步来做的，也是主要还是风控的问题。金融机构会先从自己的风控角度来做，有安全的产品，首先提供给我的客户，这是可以的。

可心：也就是风控下面是两道把关。第一个是金融机构自己把关，然后是你们再把一道关。

李林：对，我们最起码信息真实，信息真实就是说客户看到这些资料，看到这些信息都是真实的信息。第二就是有哪些产品会有风险的可能性，我们服务热线随时准备解释客户看不明白的东西，因为有金融很多术语，可以随时打电话给我们的服务人员。这种服务我们做到位了。本来理财产品的种类很多，风险主要是收益的兑现，那我们可以提供相对比较安全的一些收益产品。以后会不会有一些浮动收益或者是这种投资性的收益产品出现，那也是看金融机构，我们也会推荐这种产品。

可心：不管是8518还是P2P，你们之所以做这件事，肯定是很看好未来中国老百姓的理财需求。

李林：是这样的。

可心：您作为业内人士，怎么看现在这个需求，它未来的成长空间会有多大。

李林：其实这个市场现在就很大，我们统计的数字是交易额每年在50万亿左右。首先这个市场本身很大，第二就是最近监管机构要求银行的理财标的和收益要一一对应，银行不能再做资金池了，你拿这个产品的收益补其他产品是不可以的，这就意味着银行这种产品的种类也会差异化。还有就是存款保险制度，推出这个制度的目的就是要提高银行之间的竞争力，还包括利率市场化，那么从这几方面来看，过去老百姓钱存入银行，那以后老百姓一定要有一个意识就是存银行这部分的比例不能占太高，否则资金成本损失太大。所以我们叫它为理财常态化。比如说我现在有100块钱，可能30块钱存银行，40块钱买些收益比银行更高的产品，还有30块钱，买些浮动的股票产品，我们称之为常态化的过程。

可心：也就是不要把鸡蛋放在同一个篮子里面，应该多个方式去选择。

李林：对。所以8518现在做的信息和O2O的服务，以后能不能提供这种接口，帮助客户解决这种购买的问题。

可心：我们知道搭建平台很辛苦，to C的量很大，to B会因为各个公司的情况不同，他们会提出不同的合作方式跟需求，这势必让我们会付出很多的精力，很多的金钱。那您刚才又说了，8518没有抽取佣金，对老百姓也是一个免费的平台，公司都是逐利的，在不赚钱的情况下，这个平台会存在多久，如果没有盈利，它是可持续发展的吗，这个问题怎么能解决呢？

李林：你提的问题是对的。8518这种平台不能没有盈利的空间。从目前的情况看，现在8518不盈利，是非常正常的事情。但是未来8518的盈利模式还是很清晰的。一部分，我们认为8518是老百姓需要的一个平台，老百姓信任8518，然后利用8518来解决理财问题，这是这个平台定位的宗旨。另外，现在已经有一些金融机构提出要在8518上投点广告，或者投钱帮我们做点服务，现在还有人约我们线下的call center，希望帮他们做一些服务。我们不管是跟金融机构合作，还是这种提供服务的价值，这个平台是有生存能力的。

可心：也就是说8518有相对清晰的盈利模式，但目前介于我们还在初级的阶段，所以我们着力打造好平台，以后再说。我发现其实不管是银行也好，还是对普通的投资人、客户也好，我们能拿到很多大量的精准的数据。

李林：对的。

可心：那这些数据以后会有什么样的用处呢，比如说我们会做什么样的数据分析，提供更有针对性的产品。

李林：这是后一步事情，因为现在我们运行的时间并不长，所以客户量并不是特别大。

可心：我们客户量有多少？

李林：现在的话，我们大概有将近3万个会员。

可心：3万个会员？

李林：对，这3万个会员是多长时间出来的，是一个月的时间出来的。

可心：一个月3万个会员。这已经很高了。

李林：而且目前为止我们并没有做任何的宣传。

李林：对，就是什么样大规模的推广或者砸广告都没有。

可心：那客户是怎么来的。

李林：而且我们线上的服务量已经20多亿了，你现在上8518看到的线上的服务量是真实的数字。因为这个平台做了很长时间类似的实验，一直在评测哪块有什么问题。这段时间就已经托了一些客户进来，因为现在我们全国有几个服务网点，所以线上的服务量是真实的数字。

可心：那我们的第一批客户是从哪里的呢？

李林：主要是过去我们另外一块业务的线下客户，财富管理的线下客户，我们会邀请高端客户试用，看他们觉得好不好用，然后我们向客户做调查，问他们会不会通过8518做理财，了解理财。结果我们发现客户的需求非常的直接。因为现在中国老百姓需要这样的平台。第一，不能是假平台；第二，要能帮老百姓切实解决问题，比如到底是哪个产品好，各家银行的收益怎么比，产品的信息是真的还是假的。8518就是因为这个需求产生的。我们现在服务的客户有很多的高端客户，他们通过8518做预约，也有一些银行的客户。我们还在不停的去丰富产品种类的过程中，然后我们希望能做到更直接。我们现在能做到一点，就是8518上面有一个理财地图，实际上是O2O的平台。客户登陆网站也好，手机端也好，是有区域划分的，客户是有区域划分的，产品是有区域划分的，金融机构的服务网点是以区域做定位的。北京的客户和上海的客户登陆后看到的产品不一样。然后你看到的网点也不一样，看到的人员也不一样。

可心：那我是不是可以理解，同一个银行，在不同的区域推出的产品也不一样。

李林：不一样。

可心：为什么会有这样的差异呢，你比如说工商银行推出一个理财产品，为什么在北京和上海不一样呢？

李林：银行有的产品是区域性的，就只是这个区域它才卖的，其他区域的客户是买不到的。有的产品是全国性。

可心：那比如说我通过你们的平台，我看到上海那边有一个产品特别好，我想买那个，可以买吗？

李林：现在的话，你如果通过北京的网点你就买不到。

李林：我只能帮你预约到上海的网点你去。

可心：这一方面也是未来的一个需求。

李林：没错。我们也在做这个事情。这个事情是统一帐户解决的问题，就是说以后8518的会员能不能很方便的买到各家产品，不受区域限制，不受物理网点的限制，但又要符合合规性。

可心：而且还要解决一个问题，就是不要办那么多张卡。

李林：对的。不要办那么多张卡。

可心：以后争取就用你们8518一张卡，就可以买所有的理财产品。

李林：那我们希望能做成这样的一个目标。

可心：这个因为确实是服务老百姓，因为没有一个人愿意我为了去买一个产品而办很多家银行的卡，到最后自己到搞不清楚了。

李林：对，是这样的。8518理财网

可心：如果能有一个通道去解决这个问题，那比如说我以后只到8518上面就可以看到我买的所有的产品是什么，每一类有多少钱，收益多少。

李林：对，所以我们以后把除了交易放到线下以外，其他的服务现在在线上都能完成。比如说你刚才说投资管理，我到底买什么样的产品。

可心：对。

李林：对吧，我哪天买的，收益哪天到期，当时合同是什么，现在我们都能做的到。即使因为监管的要求，一部分服务走到线下，另外一部分功能线上都能做到。就是8518的会员能看得到自己在某一个时点，买了什么，哪个银行，什么产品，收益是多少，合同是什么，几天到期，哪天派息。

可心：那你们有没有个性化推荐啊。

李林：也有。

可心：那你们的个性化是基于什么做推荐。

李林：首先一个是区域特征。因为银行产品的区域特征可能不太明显，但是一些其他公司的产品，比如券商的产品或信托公司的产品，就有很明显的区域性。第二个就是我们线上有会员的测试，测试出会员偏好什么类型的产品，是收益高一点的还是偏好稳健型的产品，基于此我们做个性化推荐。

可心：会根据他的第一次的操作，判断下面的行为，给他推荐产品。

李林：对。

可心：信托公司的风险怎么把控。

李林：首先，信托行业总体的安全性还是有的。因为信托的客户都是一些相对比较优质的客户，比如说地方比较多一点，还有房地产公司等。过去出风险的是一些矿产行业，那个是跟行业调整有关系的。

可心：嗯。

李林：信托这个产品里面有一个比较明显的特征，是其他产品里体现不到的。就是它的风控和风险保障的措施非常强。比如说一个企业如果找信托公司做融资，他首先他要符合信托公司的风控的要求，比如净资产的要求，规模的要求，第二，基本上每一款产品都有具体条款，比如说用土地做抵押，用房子做抵押。这类资产相对来说即使发生行业风险，房价下了20%，以五折的抵押率的话，只要处置这个资产，还是能兑现收益的。这么多年信托虽然有风险，但真实发生在客户身上的风险还是相对比较少的。

可心：比率比较低。

李林：很低很低。它的每一款产品里面都有比较强的风控，而且它收益比银行高了。

可心：确实很有吸引力。咱们8518运营的时间并不是特别的长。

李林：对。

可心：未来8518会是一个什么样的平台？

李林：第一步我们要为老百姓提供好信息服务，就是我们O2O的服务流程。第二步，就是怎么样更方便一点，最近我们跟一些行业、机构也在谈合作。看看未来会员是不是直接可以买机构的产品。就是把服务做的更深入一点，线上可以直接购买，或者线上可以直接支付。第三步，就是8518的目标，我们要成为中国最专业的在线理财服务平台。我们把这个市场做透，服务好客户，服务好机构，就是这个平台的价值。

可心：打算多少年可以达到这个目标。

李林：这个东西很难。为什么别人不做这样的理财平台，都去跑去做P2P平台，而不是做像我们这样做的事情。因为会牵扯到很多家机构，涉及到行业监管，这是行业的难点。第二个问题是我们在实际运营的过程发现我们还是起到一点作用的。这种行业过去监管要求很严格。但是金融机构也是一个企业，从企业本身的利益和企业本身提高竞争力方面来讲的话，这些企业都想去提高自己的竞争力。前段时间招商银行跟京东合作在现场去销售理财产品，它做了一次尝试，然后监管说不允许。我们的目标是非常明确的，我们时刻准备着，只要监管层说可以做了，我们一定要跑在前面。8518一定要优先提供这种手段方便客户。有些东西我们可能短期内达不到，比如说签约的电子化，这个其实难度并没有太大。现在要求的到网点做录音和监控，风险提示，通过技术手段完全能达到，但是监管层允不允许到线上做，这是一个过程。我们也是想推动这个行业的发展。因为理财产品不像我们在淘宝上买其他东西，有物流，这个产品就是一个电子化合约，理财产品互联网化的优势是很明显的。你想马云投了很多钱做物流，京东也投了很多钱做物流，京东目前是亏损的，因为它的物流的成本太高了。

可心：因为他自己用物流嘛。

李林：是这样的。所以这是一个问题。这个理财行业不存在物流，它是资金流，转帐都可以。第二个就是合约，过去一直要说要到网点做面签，风险提示录音。但是实际情况是，做了风险提示以后，老百姓的理财收益可能没兑现他也会去网点。

可心：对。

李林：其实你做了这样的动作，并没有做到这个效果。老百姓说今天这个产品亏了，是我选的不好，老百姓从来不这么想。但是以后一定会是这样。理财产品的盈利一定是自己要挑的好，选的好。所以我们线上提供那么多手段让客户去比较，收益、期限、流动性、安全性，从这些方面去比较产品。老百姓自己可以有这个意识，可以通过简单的几步我自己来筛除。

可心：我突然间想到一个场景就是您现在做的这件事儿就是像是站在起跑线的边上，只要那个政策一出台，您就跑出去了。是不是这样。

李林：对，我们想在这方面做一些努力，我们第一步做信息流和服务。第二步是我们会提供一个工具，比如说超额宝，是一个通道和工具，就是在一部分程度上解决我们刚才说的一些问题。

可心：超额宝是什么？您能给介绍一下吗？

可心：您是一个金融领域也比较懂，互联网也比较懂，您是一个IT男+金融男。

李林：还是学习的，超额宝会是第一步的一个工具，长期目标肯定是说直接打通这些通道，让客户只是办一张卡，可以买线上的全部的理财，但这目前只是个展望。

可心：那我是不是可以理解我们公司发展的速度是和国家金融业政策出台的速度密切相关的。

李林：我们只是尝试可以走在稍微前列一点，就是在风险可控的情况下，我们会尝试的去迈一步，如果不去迈的话，就永远不会走路了。没有人去尝试，这个行业就不会有进步，这个风险我们很清楚。实质的风险有，第一，8518平台是不管客户任何资金的，就是帮助客户挑安全的产品，牢牢把握住这个核心的风险，我相信不会有大的问题。所以很短的时间，我们的服务的规模上的有点快，主要是因为客户通过我们这个平台，可以很简单的完成理财。人人都要理财，但一到具体行为的时候就特别复杂，去跑每家公司，接到电话都不知道电话是哪来的，每个人都说为我们做理财的，你要不要过来做理财啊，这个东西我不知道安全性怎么样。8518解决这个问题，首先线上都是金融机构的产品，产品具体的投资安全性，我们可以提供手段和方法让你们去选择，让你做咨询，我们把这个过程相对简化。

可心：您在金融行业已经有10几年的时间了，可以说是非常专业，在您做8518之前你是否跟监管机构的人去聊过，他们是否认可我们的产品？

李林：这个我们都是聊过的，我们银监、证监的系统都聊。

可心：他们怎么看。

李林：现在8518是完全合规的，第一个，监管机构说不让你披露的信息，我们坚决不披露，所以很多产品，要到8518注册后才可以看到。

可心：是有限制的。

李林：注册还得手机验证，身份证验证，这是监管的几个要求。第二个问题就是8518目前线下的服务流程还是金融机构来完成的，我们只是帮你减少了前面的步骤，金融机构也会提示客户风险性是怎么样。

可心：也就是说我们的平台从某种程度上来说是得到了监管机构的认可的。

李林：对，监管层的意思就是说这个服务，这个尝试是没问题的。

可心：整个我们聊下来，我就感受就一个词可以概括，就是可靠。

李林：对，8518还是想做一个专业的理财服务平台。而且我们也认为我们在这个行业的积累和我们专业的团队，目前我们团队里面有来自互联网的，有做金融很多年的。团队成员还是有梦想，想做点事情。所以我有时候就是说过程可能虽然很艰难。我们经常开会会吵，吵到夜里。

可心：因为什么样的事情吵呢？

李林：有人认为客户的需求应该这样会更方便一点，但是有人认为这个方法不好，有的时候这个可能是又会有一点其他的问题，都是一些特别小的细节，吵半天，但是这个吵的结果是什么？是它会更快的提升我们线上服务的质量。

可心：您创业到现在遇到最大的困难是什么？

李林：我们遇到困难很多，比如说人不好招，就是说合格的员工不好招，我们涉及到金融行业，我们涉及到技术行业，跨这两个领域，包括现在我们找一个产品经理，找不到，为什么？因为过去做产品经理的这些人，他不懂金融，不懂金融的话，他就很难做我们的产品经理，行业里面没有人，都是我们自己培养，所以这个困难。[删]但是现在我们团队相对比较完备了。

第二方面来讲的话，8518它是一个独立的机构，就是到目前为止，跟你说比较直接的话，8518现在还没有做过融资，我们也和一些机构在接触，但目前还没做过融资。

可心：不做的原因是什么呢？就是怕有资金进来之后会影响你们平台的独立性。

李林：不是这样，主要的问题在于8518现在这个模式到底能走的好不好，都是让我们自己做出来的，而且又涉及到一些行业问题，所以很难说8518有多少价值，或者说这种价值该怎么估值，一方面，我们还有其他传统业务的收入，当然跟这个是紧密相关的，我们虽然是创业公司，但是本身它的收入不是创业公司的收入，有的创业公司可能一直亏损，明天我就玩不下去了。

可心：但是现在这个对于创业公司，特别是跟互联网和互联网金融沾边的这种创业公司，投资人一点都介意你们不盈利。

李林：对，是这样的，所以说你先烧钱，有客户量进来然后再说。但我们认为，我们希望8518的这个体系能准备的相对完整一点。

可心：你们还想做的更好。

李林：我们想做的更好，我们想再完整一点的时候我们在谈这个事情，这样会比较好一点。

可心：还有那些困难？除了人才除了这个…

李林：就是我们刚才说的资金的问题，我们现在客户量增长的速度非常快，但实际上我们花的钱很少，为什么？因为我们现在不可能大规模投入营销，因为我们每个客户都是区域性的，每个金融机构也是区域性的，其实我们后面可以做的工作是很多的，资金是个问题，但这都不重要。我觉得最重要的就是政策上一定要有支持性，不管是银监也好，证监也好，还是这种，因为我们做的事情是对行业方便老百姓有帮助的，如果国家说8518的会员不可以这么做。那对我们就是一个巨大的政策打击。

可心：很致命的打击。

李林：很致命的打击。但是目前政策还是支持的，我们也希望跟一些机构在谈超级帐户的问题，这方面我们希望会得到政策性的支持，因为这个不是我们一家能做的事情，是跟金融机构捆绑做的。

可心：通过您的介绍我就一个感受，靠谱的人做靠谱的事情。对于中国的老百姓来讲，特别是基于他们之前很多年的固有的思维，认为理财产品都是可靠的，不存在什么风险，但实际上理财本身就具有一定的风险性，但老百姓这种观念的转变是需要一个过程的，在转变的这个过程中一定要有一个很可靠的、老百姓很值得信赖的平台，去为他们提供一个很好的环境，让他们慢慢的转变过来。我们今天也特别开心，能够看到您这么一个靠谱的人，做这么一个可以信赖的平台，我们也确实很希望以后这个平台可以发展的越来越好，希望以后有了一个大发展的时候还到我们的节目中来，向我们广大的老百姓介绍我们的产品跟发展的情况，非常感谢您做客我们的节目，同时也感谢各位网友的收看，我们下期再见。