金融创新是天津滨海农村商业银行发展不竭动力_农村商业银行业务创新_农村金融改革创新发展

一、引言

近年伴随国家对发展农村经济的重视程度逐渐加大，其经历过一段起点低、速度快、成效大的发展历程。当下我国的农村金融机构体系主要由农村商业性金融机构、农村合作金融机构、农村政策性金融机构和其他金融组织形式等部分组成，农商行是农村金融体系中重要组成部分。要想发展农村经济，支持区域发展，在新农村建设、扶助区域中小企业发展、区域商业商贸等方面要加大力度，而农商行就为此做出了巨大的贡献。在当前市场经济环境下，虽然已经看到农村商业银行的整体发展成效，然而我国农村商业银行还存在很多问题，发展状况不平衡、经营中也面临诸多风险和其他外部不确定因素，所以研究农商行的发展模式及成长性影响因素，对保持农商行的积极可持续发展具有重要意义。

二、农商行发展模式

1.维持本土经营模式。本土经营模式可以描述为，在农村商业银行的注册地借助本地资源坚持开展经营活动是指农村商业银行坚持在注册地所在县（市）域开展经营活动，依托本地资源，结合辖内经济发展特点及客户需求，开发适合本地城乡经济不同层次需求的金融产品，全力打造“接地气”的银行。这种模式的好处在于农商行可以在尚未饱和、还具有很大发展潜力的本地市场充分发挥自身熟悉的地缘、人脉、口碑等等优势，同时在充分调研市场的基础上，深挖客户需求，优化整合资源，得以在扩大资产规模的同时控制经营风险，最终实现地方的经济发展与自身的体量扩张达到共同发展的双赢状态。

2.设立异地分支机构。银监会颁布的《农村中小金融机构行政许可实施办法》逐渐放宽对农村商业银行跨地域经营的监管限制，在制度上打开了农商行设立异地支行的大门。这种模式的好处在于降低了农商行的经营风险，使农商行实现了服务区域多样化和地域客户所属行业的多元化，并能根据当地经济特点推出特色产品吸引更多优质客户。

投贷联动是指商业银行与各类市场资本投资交易主体甚至私募基金等机构合作，借助投资机构的产业评价能力，商业银行以“股权+债权”的模式对企业进行投融资，形成股权投资和银行信贷之间的联动融资模式。同时，公司参股金融企业（参股温州银行13.96%股权有望分享温州金融改革红利）和参与大智慧(行情,问诊)重组将启动互联网金融整合旗下金融资产。先锋系拿下了除基金、证券、信托之外的所有的金融和类金融牌照，旗下的公司众多，有民营企业、外资企业，也有参股国企，可以看成是国内很多金融有关的板块组成的一个大家庭，它已经悄然缔造出一个集融资租赁、融资担保、银行、保理、私募股权投资、基金销售、信贷、财富管理等众多金融牌照的隐秘金融帝国，另外还搭建了众筹网、壹金融、点财网等多个互联网金融平台。

4.兼并重组模式。新设合并模式是我国目前农村商业银行兼并重组模式的主要实践手段，该过程中注销原有农村合作金融机构的法人资格，申请共同组建一家新的农村商业银行，同时被注销机构的股东（社员）所持股份按照清产核资确定的各方净资产，比照合并后新设农村商业银行股金每股净资产的一定折算率转换为新设银行的股份从而成为新银行的股东。好处是通过兼并重组，原有农村合作金融机构尤其是资质相对较差达不到银监会组建农商行的机构，可以迅速实现在整合区域内的跨越式发展，做大做强。

此外，在发展金融组织体系方面，市金融办将加强与异地银行机构的对接，加快华夏银行、恒丰银行引进步伐，吸引安丘农商银行来威设分支机构或设立村镇银行。目前，柳州银行已在广西主要城市设立107家分支机构，其中包括1家专营机构小企业金融服务中心，同时在广西区内和广东发起设立了7家村镇银行支持当地经济发展，业务范围已覆盖全国并逐步走向世界。开展金融全产业链招商，促进内外资银行、保险、投行、证券等金融机构在蓉设立地区总部，推动金融机构在蓉设立结算中心、数据中心、资产管理中心、信用卡中心等功能性总部，争取金融租赁、互联网保险、汽车金融、消费金融等新型金融牌照，支持大型电子商务企业在蓉设立融资担保等新型金融企业，对新设立或迁入的境内外法人金融机构总部给予最高4000万元的落户、办公用房（含租赁）和项目补助。

三、农商行成长性影响因素

1.政府宏观政策。由农村信用社改革而来的农村商业银行，与政府及政策导向息息相关，最初的定位就是服务“三农”。所以在农商行发展的过程中，政府起着重要的作用。然而随着农商行的改制，农商行也加入到市场竞争中，自然有任务和利益之间的矛盾，同时，政府的过度干预和过度的优惠政策对农商行造成的依赖性会让其失去独立性，进而失去其自有的成长动力，制约其发展。

从禁止资金池操作、统一杠杆要求、控制风险集中度、统一资本约束和风险准备金管理等方面加强内部资本约束，强化风险控制。同时，做好分管业务工作的组织推动、业务指导、监督检查和内控管理工作，我将根据本行经营发展目标和上级行专项考核指标，结合本行实际组织开展业务经营活动，逐步强化资本、风险和成本约束，切实有效的防范和控制经营风险，提高经营管理效率。银行既可以采用外部评级公司的评级结果确定风险权重，也可以用各种内部风险计量模型计算资本要求，任何一个致力于国际化发展的银行都无法摆脱它的约束。

3.金融创新。商业银行在自身领域内通过重组创新变革经营涉及的各种要素，做出包括调整、变革、发展、创造和引进在内的一系列金融活动金融创新是天津滨海农村商业银行发展不竭动力，为使自身利润最大化即金融创新。金融创新能够帮助提高农商行的市场竞争力，可以开拓新的市场和业务范围，其次，通过创新的金融产品帮助农商行有效的规避和分散风险，从而增加其?营的安全性。因此，金融创新对于推动农商行成长发展具有重要的作用。

4.管理能力和人力资源。管理能力是企业成长保持长青的基石。管理能力与其他推动农商行成长的资源相互关联，只有整合在一起才能发挥更大的效用，帮助农商行提高市场效率和发挥优势。而人才是每个企业的核心，人力资源管理让人力资本得到更好的配置，让组成的每一位员工都能得到自我发展从而带动银行发展，为农商行提高竞争力。管理能力和人力资源管理都是企业内部资源，这具有独特性，不可复制性，同时具有可持续发展性，能为农商行的成长发展提供不断地推动力。

四、对策建议

1.明确市场定位，争取政策支持。农商行的核心优势在于“三农”，应始终坚持为“三农”服务，从而构建自身核心竞争力。农商行在明确市场定位时要重新定义“三农”：从支持传统农业到支持农业创业及现代农业；从支持农民到支持中小企业、大农户甚至大型农业企业；从支持传统农村到支持新农村建设等。同时农商行要积极争取包括财政补贴、减免税、监管优惠政策、获得政策奖励等在内的政府支持，从而提高自身资金配置效率，促进成长，更好发挥功能。 2.强化全面风险管理。强化全面风险管理，需要做到：建立风险管理治理结构，成立风险管理组织或风险管理委员会，并建立独立的风险评价、监督及决策机构；建立健全风险管理制度，农商行可以先熟悉各个部门的业务从而制定风险管理的方案，并建立风险考核制度；建立风险评价体系，提高风险衡量、管理技术，农商行可以建立风险信息数据库，同时加强与银监部门的沟通，并且提高风险管理的技术水平；增强风险防范意识，建立银行风险文化，农商行要将风险防范意识凝聚成每一位员工的价值观，深入到每一个业务细节中；加强风险管理专业人才的培养。

平顺农商银行：创新金融扶贫模式惠泽老区百姓">平顺农商银行创新金融扶贫模式惠泽老区百姓4月13日，平顺农商行隆重举行创新金融扶贫模式现场放贷仪式。作为地方性股份制农村商业银行，南岳农商银行积极顺应转型发展新常态，始终坚持“立足三农、服务城乡”的市场定位，主动践行普惠金融，重点抓住存、贷款、收息、不良清收等主要指标，以绩效考核为助推力，攻坚克难，业务实现了较大突破，核心竞争力显著增强。相比于金融控股模式，京东金融立足金融科技，连接金融市场，将产品、大数据风控、用户运营和场景能力输出，与银行做连接带动金融行业的创新，形成了开放式的“平台化”生态模式，彰显出金融科技路径在推动金融转型过程中的独特社会价值。

要实行分级考核，一级对一级负责，要强化“岗位靠竞争，薪酬靠业绩”的观念，要加强绩效管理的过程管理和沟通，加速员工绩效改进，要加大绩效考核结果在薪酬、培训、福利、员工晋级等方面的应用力度。同时建立员工绩效薪酬考核制度金融创新是天津滨海农村商业银行发展不竭动力，员工绩效薪酬与本单位、本人绩效考核结果挂钩。2.薪酬的水平管理，即薪酬要满足内部一致性和外部竞争性的要求，并根据员工绩效、能力特征和行为态度进行动态调整，包括确定管理团队、技术团队和营销团队薪酬水平，确定跨国公司各子公司和外派员工的薪酬水平，确定稀缺人才的薪酬水平以及确定与竞争对手相比的薪酬水平。

五、结论

结合这些影响农村商业银行成长性因素对农商行提出对策建议有明确市场定位，争取政策支持；强化全面风险管理；加强金融创新和完善管理机制，建设员工队伍，对不断保持和培育农村商业银行的成长性起到借鉴意义。