中国利益集团 信联：给中国人金融信用画像

近日，百行征信有限公司(筹)相关情况在央行官网结束公示，业内期盼已久的“信联”终于揭开了神秘面纱。专家表示，“信联”旨在彻底根治互联网金融领域用户骗贷、多头借贷，机构非法收集用户信息等行业乱象，短期内的主要目标是实现对个人在互联网金融平台上的借贷记录共享，长期目标是打造防控系统性风险的深层次、规范性治本工程。

管控风险是初心

提到“信用”，很多人并不陌生。近年来，一些市场化信用评价机构逐渐兴起。在北京市一家企业工作的小李说，“很多机构推出了信用打分体系，分数比较高时可以体验不少服务，比如免押金租车、酒店先住后付、消费分期等。”

为促进个人征信行业更快更好发展，2015年，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家市场化公司做好开展个人征信业务的准备工作，但牌照迟迟未发。

为何会这样?中国人民银行征信管理局局长万存知曾表示，这是由于每一家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环，不利于信息共享;8家机构各自依托某一个企业或企业集团发起创建，不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突，等等。

“当前个人征信行业存在很多乱象，一些客户恶意骗贷、多头借贷，一些平台鱼目混珠，打着征信名义过度采集个人信息，不仅造成个人征信产品的有效供给不足，机构之间形成‘信息孤岛’，而且大大推高了互联网金融行业的坏账率，增加了金融风险。”资深互联网金融专家、河北金融学院教授赵永新对本报记者说。

2017年10月，从事分期购物业务的趣店集团创始人罗敏公开表示，公司所放贷款中有40%是各家银行的钱。当银行与坏账率颇高的互联网金融企业联系在一起时，外界对消费金融领域可能引发的系统性风险十分担忧。

“信联”的筹建正是在个人征信行业诸多乱象和风险凸显之际。据央行官网公示材料显示，百行征信公司主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家个人征信试点机构分别持股8%。

“‘信联’是由中国互联网金融协会牵头，联合多家民营征信公司设立的全国性征信平台，有利于打破互联网金融行业机构间存在的‘信息孤岛’，实现信息共享，并与央行征信中心一道，构建一个国家级基础信用信息数据库。”北京大学数字金融研究中心副主任黄卓对本报记者说。

统计显示，全国目前共有200多家网络贷款公司，8000多家小额贷款、消费金融公司，它们拥有用户大量金融数据。此外，阿里、腾讯、京东等从事互联网金融的平台，还拥有客户海量的社交、购物、出行、网络金融服务等信息。据悉，“信联”主要目标就是将这些信息进行有效整合共享。

“对于互联网金融行业来说，‘信联’的筹建是一种翻天覆地的变化，还会对整个金融体系造成重大影响。”中国电子商务研究中心研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智对本报记者说。

数据共享是核心

目前，百行征信有限公司(筹)相关情况公示已结束，意味着“信联”筹组将进入落实期。不过，当记者就此采访相关股东公司时，多数选择了婉拒。

“‘信联’是一个具有监管功能的组织或协会，而不是一个纯粹营利的企业。控风险是信联短期内的主要目标，建立一个完善的系统是其长期目标。这种立场和定位，决定了它会损害一些既得利益集团的利益。”董毅智说。