以色列 科技创新 招商银行金融科技赋能银行财资管理业务转型(2)

例如，在智能搜索+金融图谱领域，中航信托规划上线“企业关联信息模块”，该模块通过整合企业内部留存信息、外部大数据爬虫信息及第三方渠道信息等，利用大数据行为挖掘、关联规则挖掘等方法，梳理企业与个人、企业与企业、个人与企业、个人与个人之间的关联关系，通过搜索引擎方式查找目标个人或企业，并以图谱形式展现与其关联的个人（股东，高管，董事会、法定代表人）、上下游企业、竞争对手、母子公司等信息。并将企业的基本信息、现金流情况、过往项目情况等内嵌于企业基本属性中，将个人的基本情况、资产情况、过往履历等内嵌于个人属性中，为企业提供了清晰准确的客户金融关系画像。

未来，随着商用技术的逐渐成熟，人工智能将在企业画像、支付工厂、现金流预测、智能投顾、智能风控、智能机器人、量化交易、金融图谱等领域实现更多落地的应用。

新趋势，财资管理成为银行公司金融转型新思路

近年来，经济新常态与社会转型使银行的公司金融业务遇到了诸多发展瓶颈。首先，利率市场化的快速推进，使得公司金融业务的利润率大幅下降。其次，资本市场的快速发展，融资脱媒加速，使得对公信贷规模增长乏力，也使得银行传统信贷营销模式更缺乏生存空间。第三，经济下行和结构调整带来的企业经营困难，快速地传导到银行，体现为信贷资产质量的下滑侵蚀了银行利润，甚至对银行日常经营造成了巨大影响。在内外部环境压力下，反应快、能力强的商业银行纷纷主动适应新变化、新挑战，前瞻性地调整自身发展策略和业务结构，积极寻找转型突破。

纵观德意志、汇丰、花旗等国外众多领先银行应对银行发展周期的历史经验，企业财资管理业务作为低资本消耗的轻资产业务，为银行提供了健康的转型选择。企业财资管理产品和服务范畴涵盖资产、负债和中间业务，与公司金融客户的综合化需求高度契合，“传统公司金融业务向企业财资管理业务化转型”成为诸多银行家的共识。

企业财资管理业务是连接银行与公司客户的最优商业模式。客户使用企业财资管理业务服务频率高、产品及服务方案整合性强、交叉销售机会多，客户粘性好、客户关系联系紧密。在提供商行服务的过程中，可以发掘大量的相关联的投行业务机会并带动交叉销售，实现企业财资管理业务与投资银行业务的联动发展。而同时，企业财资管理业务壁垒明显，对软硬件平台支撑提出了很高要求，无论是银行所提供的服务紧密程度、业务应用系统的定制化设计水平、渠道的便利及用户体验、核心系统记账和账务处理的能力，都需要在高水平上进行整体规划和设计，资源投入多，同时也需要长时期的业务实践和积累。在客户粘性和使用惯性的共同作用下，企业财资管理业务将会给后来竞争者造成巨大进入壁垒。

随着财资管理业务不断深入客户业务核心，利用信息技术和其他新兴技术解决业务操作的实际困难成为可能。例如，互联网及移动互联网技术、物联网和生物识别技术等，将极大地改变传统银行服务过程中的低价值、重复性操作工作，各种散落的数据也将重新被识别、收集、整合和挖掘分析。

新科技，银行财资管理业务拥抱数字化变革和智能化升级

企业财资管理业务是着眼于账户管理和账户之间价值转移过程的研究和商业化应用，利用信息和科技手段帮助上述目标的实现将是最优选择。一方面，银行努力提高提供给客户的财资管理各类产品和服务的信息化技术水平，促进银行系统与客户信息系统融合，推动大数据、移动互联网、物联网、云计算，甚至机器人、区块链、人工智能技术在交易业务中的广泛应用，提高这些技术在低价值、重复和繁杂工作中的替代率，同时改善客户使用的便捷性、体验感和自动化水平。特别值得指出的是，作为专业的金融服务提供商，如果银行能够摆脱传统思维，跳出银行做银行，将自身服务和产品与客户的业务和需求更进一步紧密结合，迎合甚至改变客户的行为，将会受到市场的广泛追捧。