金融创新是天津滨海农村商业银行发展不竭动力_天津金城银行 创新彰显企业实力_互联网金融 创新发展

同时提出要深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系，加快发展多层次资本市场，稳步推进利率和汇率市场化改革，推进金融创新，提高银行、证券、保险等行业竞争力，维护金融稳定。固原农村商业银行作为原州区实施金融扶贫的主力银行，自金融扶贫工作开展以来，认真落实中央、自治区关于农村金融改革创新、扶贫开发工作的决策部署，紧紧围绕《自治区党委、人民政府关于力争提前两年实现“两个确保”脱贫目标的意见》和《黄河农村商业银行系统金融扶贫实施方案》各项工作部署，以黄河农村商业银行与固原市政府签订的《金扶工程战略合作协议》为指导，发挥农村金融服务优势，践行服务“三农”的社会责任，与财政部门密切协作，因地制宜、精准施策，探索多元放贷途径。对于未来私银发展的关键，中投顾问金融行业研究员霍肖桦对《国际金融报》记者指出，私有银行正面临宏观经济转型、金融市场改革、客户需求更加复杂多元、跨界竞争不断加剧的复杂外部环境，私有银行管理者必须要给予私有银行业更为全面、客观的定义和定位，同时也要推动私有银行组织结构创新，加强私有银行客户团队的培养，创新金融产品服务。

关键词：三农；农村商业银行；金融创新

在国家关于深化农村综合改革、促进金融服务“三农”、推进普惠金融发展，省关于深化农村金融改革建设普惠金融体系、推进农村普惠金融“村村通”和我市加快完善现代金融服务体系、打造广州区域金融中心等部署的总体框架下，围绕创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，坚持统筹协调、推进创新、形成特色的原则，创新农村金融服务模式，全面优化农村金融环境金融创新是天津滨海农村商业银行发展不竭动力，不断提高农村普惠金融服务的覆盖率、可得性和满意度，着力解决农村金融“最后一公里”问题，推进普惠金融发展，为构建城乡一体化的农村发展新格局和全面建成小康社会提供金融支持。加强农村信贷政策服务引导和金融监管，规范发展适应我县农村特点的金融组织，改善农村金融服务，强化农村政策性金融，引导商业性农村金融，规范农村小额信贷组织，农发行要整合政策性金融业务，创新信贷服务，改进经营方式，拓展新的业务，做好农村综合开发、农村基础建设、扶贫贷款、农业产业化经营等项目的中长期贷款。固原农村商业银行作为原州区实施金融扶贫的主力银行，自金融扶贫工作开展以来，认真落实中央、自治区关于农村金融改革创新、扶贫开发工作的决策部署，紧紧围绕《自治区党委、人民政府关于力争提前两年实现“两个确保”脱贫目标的意见》和《黄河农村商业银行系统金融扶贫实施方案》各项工作部署，以黄河农村商业银行与固原市政府签订的《金扶工程战略合作协议》为指导，发挥农村金融服务优势，践行服务“三农”的社会责任，与财政部门密切协作，因地制宜、精准施策，探索多元放贷途径。

一、农村商业银行金融发展中存在的问题

（一）借贷失衡，金融服务不足

近年来，随着我国市场经济的不断发展跟变化，使得政府进行信贷投放的力度也得到了大幅度的增加，各金融机构为了获得最大化的经济效益，往往选择将资金投入到一些大额贷款中，导致了倾向小农户的小额贷款数量不足，也就导致了资金朝着非农村区域或者城镇区域进行转移，部分需要资金的农户还存在有借贷难等问题。因为非农化资金倾向的问题，导致了农村区域存在有资金额度过小以及金融服务提供不足的情况，也不能满足我国新农村建设过程中对于资金投入的具体需求，在农村区域依旧存在有融资难跟贷款难的问题。目前农村区域的金融业中还存在有资金供给不足以及金融供给失衡的问题，使得农业金融的发展跟供给存在有非常大的矛盾。因为金融主体过于单一性等问题的影响，也就难以满足农户们的具体资金需求，对于农村区域的金融发展也造成了非常大的影响。此外很多区域的金融系统体系融资规模比较小，融资方式也过于落后，部分农户们在资金筹集过程中多只能通过农村信用社以及商业银行这两种融资模式，融资手段存在非常大的局限性。此外农村区域的金融产品并不具备有特色兴，业务品种也没有朝着多元化的方向进行发展，并有着极强的同质化问题，市场竞争力欠缺，对于农村金融业的进一步发展会造成非常大的阻碍。

（二）借贷风险高，覆盖率低

像借贷宝“拉人返现”的推广模式，以经济利益为诱饵，很容易使广大金融消费者在利益面前失去理性判断的能力，在不了解借贷宝平台的性质、功能、风险大小的情况下跟风选择该金融服务，从而陷入可能的借贷风险中。表 13-5 客户类别 低风险客户 影响因素 利润率 销售数量 应收账款的投资成本 坏账损失率 信用政策采取类型 低 稳定 低 低 宽松政策 一般 一般 一般 一般 较为宽松 高 高 高 高 严格信用政策 最高 最高 最高 最高 严格信用政策 一般客户 高风险客户 最高风险客户 财务部门针对不同风险级别客户的信用政策。各区金融办应当及时将本辖区网络借贷信息中介机构重大风险及处置情况报送所在区政府和市金融工作局，市金融工作局应当及时将本市网络借贷信息中介机构重大风险及处置情况信息报送市委市政府、国务院银行业监督管理机构和中国人民银行。

二、在服务“三农”基础上农村商业金融创新的具体途径

（一）充分发挥互联网的技术优势

在农村商业银行的发展过程中，需要各金融机构能够充分发挥出“三农”背景下的互联网金融机遇，让自身的地区经营优势得到充分发挥，对于互联网渠道跟传统网点上的优势进行有效地结合。通过在线融资、流动服务、电商业务以及网上银行等多种方式，让农村区域的金融服务渠道得到进一步的扩展。通过互联网技术的合理应用，让农村金融服务平面的全面性跟多元性得到进一步提升，为农户们提供更加优质的金融服务。各金融机构需要对“三农”数据进行整合，构建在基于大数据开放式基础上的金融服务平台。数据作为互联网金融发展过程中的一项重要资源，农村的商业银行在应用过程中也会产生大量的数据，只有对这些数据进行有效的处理跟分析，才能够为商业银行各项战略决策的制定提供足够多的数据支撑。但是很多农业商业银行还存在有非常多的客户数据，并且存在有治理难、共享男以及质量过差等问题，导致了数据有效性难以得到保障。只有在基于应用为核心的大数据体系构建，对于符合贷款条件的产业化组织进行贷款服务的提供，还能够给予新农村建设发展提供足够多的资金支持。采用农户贷款证、评优授信以及联保贷款等多种措施，可以促进农业贷款朝着多层次的方向进行发展，让金融机构在农业经济建设过程中能够发挥出自身的带头效果。金融机构还需要对现有的金融品种跟金融业务进行不断的创新金融创新是天津滨海农村商业银行发展不竭动力，比如，通过农业产业化龙头企业进行订单贷款、科研贷款以及项目融资等多种融资方式，能够让农户们的融资途径进一步提升。在科学发展观基础上来进行“三农”金融服务工作，并进一步加大资金的投入量，满足农村发展中对于资金的具体需求。为了保障资金利用率得到充分的发挥，首先需要活用资金，不断增大对“三农”贷款的投入量，充分满足“三农”的各项资金需求。其次需要控大抓小，保障整体的支农效益。只有做好了农户们的小额信用贷款工作，在结合了审查定级、调查建档以及按时年检等多种流程基础上，对现有的农户小额信用贷款工作进行规范，这样还可以让农村区域的金融贷款风险性得到有效控制，提高金融机构参与到农村金融行业中的积极性。

（二）对现有的征信体系进行完善优化

此前下发的《网络借贷资金存管业务指引》也明确表示,“存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担违约责任”,所以银行只负责资金进出,并不是为平台风险进行背书。其实微金融并非只是借贷那么简单，它也是一种金融服务，而金融服务包括很多东西，比如保险，在格莱珉银行内部就有很多保险模式，其中一种是，如果借款人突然死亡，投保人的家属将不需要再向银行还钱，而由保险公司代为还款，这种保险业务化解了借贷人的风险，同时也削减了银行的借贷风险。湖南博沣资产勾结长沙国有银行违法销售子虚乌有的信托理财产品，共诈骗储户资金约七个亿，涉案人数约一千多人，而博字系五家公司的幕后操作人全系邓琳一个人，此人银行干部出身，在去年12月由于工商银行发行的信托产品无法兑换而卷款而逃，后在2015年春节前被长沙警方抓获，但至今政法机关未对受害人公示任何案情进展信息和责任单位及责任人信息，而湖南省金融办以一纸文书公示取消湖南博丰融资担保公司了事，博字系投资公司的受害人去省金融办讨要说法，要求对博丰融资担保公司的监管信息公示，却遭到省金融办领导的言语威胁，并扬言省金融办只负责审批发证，不负责监管，没有监管的责任，也没有权利去干涉担保公司的经营，把《融资性担保公司管理办法》当作一纸废文，到目前为止，作为投资担保公司的责管部门湖南省银监局、湖南省金融办、湖南省工商局未对此案的责任人处理作任何公示，使失职贪官和投资的项目方逍遥法外，广大受害者至今仍生活在水深火热之中，吃不好，睡不好，无法安心工作，投资款均为养老钱、救命钱、血汗钱，迫使有些人产生了跳楼、卧轨轻身的念头，给社会的安稳留下了很多不稳定的因素。

（三）开展多样化的涉龙金融服务

农村商业银行是以营利为经营目标，要求各商业银行能够进行正确经营目标的确定，在经营业务的确定过程中需要跟农村的经济发展进行积极结合，来对政策以及市场的最佳结合点进行寻求。通过开设各项支农业务可以促进商业银行的经营管理水平得到进一步的提升，保障各项支农业务的顺利开展，形成商业银行跟农业经济协调发展的良好循环体制。农业商业银行需要朝着集约式管理方向发展，做好量化考核工作，将信贷质量的高低和信贷人员的经济效益充分挂钩。农业商业银行加强对员工素质的培养力度，对自身的传统业务进行不断强化和完善，并不断创新出符合农村发展的金融体系和金融业务，为我国新农村的建设工作提供足够的资金支持。

结束语

综上所述，随着我国市场经济体系的不断发展，使传统的农村信用社难以满足农村发展的具体需求，要求农村区域的金融机构能够在结合地域特点基础上，对自身的金融服务模式进行改革与优化。本文主要就现阶段农业金融服务体系中存在的问题进行阐述，然后在基于服务“三农”理念下，针对现有的农村金融改善措施进行了阐述，希望能够为相关金融机构提供一些理论上的帮助，促进我国农村经济得到进一步发展。

参考文献：

[1]李彦奇.基于服务"三农"的农村商业银行金融创新路径[J].中国乡镇企业会计,2018(12):20-21.

[2]徐璐.金融支持"三农"发展现状、问题及对策[J].乡村科技,2018(15):43-45.

[3]于游.基于农户需求的泰安市农村商业银行发展研究[D].山东农业大学,2017.

作者：钱毓 单位：浙江临安中信村镇银行